Nasza oferta
Ubezpieczenie kredytów – na co zwrócić uwagę
Często warunkiem udzielenia przez bank kredytu jest wykupienie przez kredytobiorcę ubezpieczenia na życie. Czy to tylko dodatkowy zarobek dla banku czy też potencjalna korzyść dla klienta?
Po wejściu w życie tzw. ustawy antylichwiarskiej, której postanowienia regulują maksymalny pułap odsetek, jakie mogą pobierać od klientów banki (nie więcej niż czterokrotność stopy procentowej kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego), niektóre instytucje finansowe szukały sposobów powetowania sobie utraconych zysków. Wymyślały przeróżne opłaty i prowizje, które „wiązały” się z produktami, których wzięcie było obowiązkowe przy zaciąganiu kredytu. W wielu przypadkach dodatkiem było właśnie ubezpieczenie na życie, na wypadek ciężkiej choroby, utraty pracy, trwałej niezdolności do niej, itp.
Korzyści
Dziś sytuacja jest już unormowana. Ubezpieczenia proponowane są tam, gdzie ich wykupienie ma naprawdę sens, głównie przy pożyczkach na duże kwoty, zaciąganych na wiele lat, np. przy kredytach hipotecznych. Dlaczego? Z jednej strony bank chce mieć dodatkowe zabezpieczenie pożyczonych pieniędzy. Z drugiej strony, takie ubezpieczenie jest też korzystne dla rodziny pożyczkobiorcy, chroni ich przed koniecznością spłaty długu po jego śmierci.
Trzeba też odnotować, że wykupienie ubezpieczenia wiąże się często z możliwością zaciągnięcia kredytu na preferencyjnych warunkach, np. z niższym oprocentowaniem niż bez wykupienia polisy. Składka liczona jest od pożyczanej kwoty i płacona jednorazowo, przy zaciąganiu kredytu. Jej kwota doliczana jest do pożyczki.
Niektóre banki dają klientom wybór – ubezpieczenie lub dwóch, albo i trzech żyrantów, czyli poręczycieli, którzy spłacą ewentualnie zobowiązanie za kredytobiorcę. Decydując się na ten drugi wariant trzeba mieć świadomość, że przy dużych kwotach może nam być trudno znaleźć chętnego do podjęcia ryzyka poręczenia kredytu.
Zakres
W przypadku śmierci ubezpieczonego kredytobiorcy, całość zadłużenia pozostałego do spłaty zapłaci bankowi firma ubezpieczeniowa. W przypadku, gdy kredytobiorca zachoruje na ciężką chorobę, straci pracę lub będzie trwale niezdolny do jej wykonywania, bank otrzyma tylko część pieniędzy od ubezpieczyciela. Wykupując polisę, trzeba więc dokładnie dowiedzieć się ile rat, w jakich sytuacjach, po spełnieniu jakich warunków zostanie nam „podarowanych”. Jednym z podstawowych, najczęściej stosowanych obostrzeń jest wymóg terminowego spłacania kredytu. Bywa, że choć jedno spóźnienie, nawet tylko o jeden dzień, powoduje wygaśnięcie ubezpieczenia.
Równie często stosowany jest zapis, że „utrata pracy” dotyczy sytuacji, gdy kredytobiorca został zwolniony w ramach redukcji stanowisk. Nie obejmuje natomiast sytuacji, gdy stracił zatrudnienie za przewinienia dyscyplinarne, sam z niej zrezygnował lub odszedł za porozumieniem stron. Zwłaszcza ten ostatni przypadek jest „niebezpieczny” – zapis o rozwiązaniu umowy „za porozumieniem stron” bywa wymuszany na pracownikach, gdy pracodawca nie chce płacić należnej zwalnianemu pracownikowi odprawy.
Podsumujmy
Podejmując decyzję o wykupieniu ubezpieczenia, trzeba więc zwrócić uwagę na:
• koszt – na ogół podawany procentowo, liczony od kwoty kredytu
• zakres – czyli co obejmuje polisa (ubezpieczeni na życie, od utraty pracy itp.). Szerszy zakres wiąże się na ogół z wyższym kosztem ubezpieczenia. Warto zwrócić uwagę na wyłączenia i definicje
• przysługujące świadczenia - w jakich przypadkach ubezpieczenie zadziała, ile rat zostanie spłaconych przez ubezpieczyciela, czy po śmierci kredytobiorcy bank otrzyma z firmy ubezpieczeniowej tylko sam kapitał, czy może wraz z odsetkami i innymi kosztami.
Skoro długo i skrupulatnie analizujemy wszystkie „za” i „przeciw” zaciągnięciu kredytu, to poświęćmy kilka dodatkowych minut na przyjrzenie się związanemu z nim ubezpieczeniu. Jeśli jest drogie, z wieloma wyłączeniami, to lepiej zapytać o ofertę konkurencji. Jeszcze lepiej skorzystać z usług doradcy finansowego, który orientuje się w ofercie rynkowej, od razu podpowie najkorzystniejsze rozwiązanie.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-12-11 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,0628 | 0.27% | 0.0110 zł |
| EUR | 4,2661 | 0.03% | 0.0011 zł |
| CHF | 4,5944 | 0.18% | 0.0081 zł |
| GBP | 5,1720 | 0.08% | 0.0040 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
