Nasza oferta
Hipoteka z rodzicami
Wspólny kredyt z rodzicami
Zainteresowanym kredytem hipotecznym banki stawiają konkretne wymagania dotyczące wysokości dochodów, wkładu własnego i historii kredytowej. Wielu młodych ludzi nie jest w stanie ich spełnić i nie może spełnić marzeń o własnym M. Rozwiązaniem problemu jest wzięcie kredytu hipotecznego wspólnie z rodzicami.
Niskie zarobki
Na starcie drogi zawodowej trudno liczyć na wysokie zarobki i umowę o pracę na czas nieokreślony. W efekcie, po wprowadzeniu wszelkich danych do systemu bankowego, okazuje się, że młody człowiek nie ma zdolności kredytowej i bank odmawia mu udzielenia kredytu.
Jeśli nawet bank wyliczy zdolność kredytową, to pojawia się kolejna przeszkoda. W wieku 20 kilku lat nie sposób wykazać się długą i „atrakcyjną’ dla banku historią korzystania z konta, karty kredytowej czy innych produktów bankowych. Na ogół potencjalni młodzi kredytobiorcy mają „czystą” historię, co rzutuje na ocenę ich wiarygodności kredytowej, a to z kolei przekłada się na atrakcyjność warunków ewentualnego kredytu. Na dodatek w większości przypadków młodzi kredytobiorcy nie mogą zaproponować bankowi atrakcyjnych dla niego dodatkowych zabezpieczeń, które mogłyby przekonać bank do pożyczenia mu kilkuset tysięcy złotych na dobrych warunkach.
Brak oszczędności
Myśląc o kredycie hipotecznym trzeba jeszcze pamiętać o obowiązujących od niedawna wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego zapisanych w tzw. rekomendacji S. Mówi ona, że kredyty hipoteczne mogą otrzymać jedynie osoby dysponujące wkładem własnym (nie można więc już sfinansować kredytem całego zakupu, ani pożyczyć kwoty wyższej o sumy transakcyjnej, by za nadwyżkę urządzić mieszkanie).
Istnieje też ważne ograniczenie dotyczące kredytów walutowych. Mogą je otrzymać tylko osoby trwale zarabiające w walutach obcych. Warunek ten ma wyeliminować kłopoty związane ze spłatą zobowiązań w sytuacji znacznych wahań kursów walutowych.
W 2014 r. trzeba posiadać minimum 5 proc. wkładu własnego. W kolejnych latach obostrzenia będą rosły. W 2015 r. minimalny poziom wkładu własnego wyniesie 10 proc., a od 2016 r. – 15 proc. Łatwo obliczyć, że chcąc kupić mieszkanie kosztujące 300.000 zł, trzeba posiadać minimum 15.000 zł oszczędności. W 2015 r. będzie to już kwota 30.000 zł, a w 2016 r. – 45.000 zł!
Zgromadzenie tak dużych oszczędności dla wielu młodych ludzi jest niewyobrażalną abstrakcją. Można więc założyć, że będzie przybywało młodych małżeństw mieszkających wspólnie z rodzicami jednego z małżonków, że nie będą decydowali się na wynajmowanie mieszkań, by nie trwonić pieniędzy na czynsz i inne opłaty.
Pomoc rodziców
Wyjściem z kręgu niemożności może być wzięcie kredytu hipotecznego wspólnie z rodzicami. Rozwiązanie to ma kilka zalet, ale ma też i wady.
Do zalet z pewnością należy fakt, że rodzice, z racji swojego wieku i stażu pracy, łatwiej mogą wykazać się długą historią kredytową (używanie kart kredytowych, zakupy na raty, wzięte wcześniej i spłacone terminowo kredyty). Wielu pewnie będzie mogło się też „pochwalić” pewnymi oszczędnościami, atrakcyjnym dla banku zabezpieczeniem (np. dom lub mieszkanie własnościowe) czy okazać umowę na czas nieokreślony z obecnym pracodawcą. W wielu przypadkach zarobki rodziców mogą być wyższe od zaczynającego dopiero pracę zawodową młodego człowieka.
Wszystkie te elementy będą miały pozytywny wpływ na ocenę przez bank zdolności i wiarygodności kredytowej.
Niestety, wspólny kredyt z rodzicami ma też swoje wady. Jedną z najpoważniejszych jest wiek rodziców. Wiele banków stosuje limit górnej granicy wieku kredytobiorców, w którym zakończą oni spłacanie pożyczki. Na ogół wynosi on 70-75 lat. Tym samym rodzice mogą wziąć kredyt na znacznie krótszy okres niż ich syn czy córka. Co prawda będzie to oznaczało mniej zapłaconych odsetek, ale niestety wyższe raty miesięczne.
Kolejna kwestia warta uwagi, to współwłasność kupionego mieszkania przez każdego z kredytobiorców, czyli przez każdą osobę, która podpisała umowę kredytu. W sytuacji „rodzinnej sielanki” nie ma to znaczenia, ale, gdy rodzą się konflikty, nieporozumienia (zwłaszcza na tle finansowym) może dojść do nieprzyjemnych sytuacji.
Trzeba mieć też świadomość, że przystępując do kredytu nie odpowiadamy za jakąś jego część, ale każdy z kredytobiorców odpowiada solidarnie z innymi za spłatę całości zobowiązania. Bank nie wnika, kto ile dokłada się do comiesięcznej raty, jak kredytobiorcy dzielą między sobą kupione mieszkanie. Dla banku ważne jest terminowe regulowanie zobowiązania.
Przejęcie kredytu
Z biegiem lat może następować zmiana sytuacji finansowej poszczególnych kredytobiorców – rodzice mogą zacząć chorować, przejść na emeryturę i tym samym mieć niższe dochody. Z kolei syn/córka, zdobywając doświadczenie zawodowe mogą awansować, zarabiać coraz więcej. Wówczas można pomyśleć o renegocjowaniu warunków kredytu, „przejęciu” go przez młodego kredytobiorcę.
Przy takim wniosku bank dokona ponownej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Może okazać się, że jego historia kredytowa i aktualne zarobki będą na tyle dobre, że bank zaproponuje lepsze od dotychczasowych warunki kredytu. „Przejęcie” kredytu może być też okazją do jego rozłożenia na dłuższy okres i zmniejszenia tym samym wysokości miesięcznych rat. Będzie się to jednak wiązało z wyższą kwotą całkowitych odsetek, które kredytobiorca zapłaci bankowi.
Wszelkie rozmowy z bankiem należy podejmować po wnikliwej analizie sytuacji finansowej i perspektyw jej rozwoju wszystkich kredytobiorców. W rozważaniach należy uwzględnić aktualną sytuację na rynkach finansowych, możliwości zmiany sytuacji gospodarczej w kraju itp. pamiętając, że umawiamy się z bankiem na określone warunki kredytu na kolejne kilka lat.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-11-22 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,1752 | 1.02% | 0.0420 zł |
| EUR | 4,3430 | 0.09% | 0.0039 zł |
| CHF | 4,6959 | 0.45% | 0.0211 zł |
| GBP | 5,2240 | 0.05% | 0.0025 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
