Nasza oferta
Rzeczy znane, ale nie zawsze rozumiane
Marża, oprocentowanie, prowizja, lokata strukturyzowana, WIBOR, LIBOR itd. – pojęcia, z którymi bardzo często spotykają się klienci instytucji finansowych. Niby wszyscy je znają, ale w praktyce okazuje się, że nie wszyscy je rozumieją. Warto więc uporządkować wiedzę na ich temat.
Kapitalizacja odsetek – częstotliwość naliczania odsetek od depozytów ulokowanych w bankach (dzienna, miesięczna, kwartalna, roczna, po okresie umowy). Kapitalizacja miesięczna oznacza, że odsetki są dopisywane do kapitału zgromadzonego przez jego właściciela co miesiąc. Im częstsze dopisywanie odsetek, tym większe zyski posiadacza lokaty/rachunku. Dzieje się tak, gdyż w następnym okresie obliczeniowym „pracuje” już nie tylko kapitał „startowy”, ale dopisane do niego odsetki.
Karencja spłaty kredytu – rzadki, ale zdarzający się przypadek, że bank nie oczekuje rozpoczęcia spłaty kredytu wkrótce po jego udostępnieniu. Trzeba pamiętać, że w trakcie takich „wakacji kredytowych” nie spłaca się rat kapitałowych, ale cały czas naliczane są odsetki i są one uwzględnione w całkowitych kosztach kredytu. Nie jest to więc rozwiązanie korzystne dla osób, którym zależy na tym, by oddać do banku jak najmniej.
Marża – część kosztów kredytu hipotecznego, konkretnie jego oprocentowania. Jest składnikiem stałym, wpisanym do umowy kredytowej. Częścią zmienną jest WIBOR/LIBOR, czyli koszt pozyskania pieniądza przez bank.
Opłata przygotowawcza – instytucje finansowe pobierają ją za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Pojęcie to bywa niekiedy zamiennie używane ze słowem prowizja. Istnieje jednak między istotna różnica. W przypadku odstąpienia przez klienta od umowy, bank ma obowiązek zwrócić mu prowizję, natomiast opłatę przygotowawczą może zchować.
Oprocentowanie kredytu – to cena jaką kredytobiorca musi zapłacić kredytodawcy za pożyczenie mu pieniędzy. Uwzględniana w niej jest nie tylko sytuacja na rynku finansowym, ale i wiarygodność kredytowa kredytobiorcy, ryzyko jakie związane jest z udzieleniem mu kredytu.
Oprocentowanie lokaty – wyrażony procentowo zysk posiadacza lokaty w skali roku. Mówiąc kolokwialnie, to nagroda wypłacona osobie powierzającej instytucji finansowej pieniądze na określony czas za to, że bank może tymi pieniędzmi dysponować w tym czasie i przeznaczyć je na akcję kredytową.
Wycofanie pieniędzy przed upływem terminu umowy (zerwanie lokaty) oznacza brak tej nagrody. Wypłacający pieniądze otrzymuje niewielkie odsetki lub nie przysługują mu one w ogóle. Przy niektórych rodzajach lokat, przedterminowe wycofanie środków może wręcz oznaczać stratę – posiadacz lokaty otrzyma od banku mniej pieniędzy, niż wpłacił.
Promesa kredytowa – przyrzeczenie złożone przez bank wnioskodawcy, że pożyczy mu pieniądze po spełnieniu określonych warunków. Niekiedy posiadanie takiej promesy jest warunkiem przyjęcia od klienta zamówienia na określoną rzecz.
Prowizja – jednorazowa opłata pobierana przez bank jako procent pożyczanej kwoty za przeprowadzenie procedury przyznania kredytu i udostępnienie kredytobiorcy pieniędzy. Jej wysokość zależy niekiedy od celu, na jaki pożyczane są pieniądze. Najniższa jest przy kredytach hipotecznych, a najwyższa przy kredytach gotówkowych.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – rzeczywiste koszty udzielonego kredytu w skali roku. Instytucja finansowa musi w niej uwzględnić wszelkie koszty obciążające kredytobiorcę.
Scoring kredytowy - ocena punktowa (ang. score) związana z określeniem przez bank ryzyka pożyczenia pieniędzy danej osobie. Pod uwagę brane są nie tylko dochody wnioskodawcy, ale i jego historia kredytowa zapisana w Biurze Informacji Kredytowej. Uwzględnia się w niej nie tylko spłacane kredyty, ale i korzystanie z karty kredytowej, limitu w rachunku, zakupy na raty itp. Tym, którzy nigdy nie korzystali z żadnych kredytów ocena punktowa nie może zostać wyliczona i wówczas banki kierują się swoimi własnymi uregulowaniami.
Im więc punktów system przyzna wnioskodawcy, tym atrakcyjniejsze warunku kredytu bank może mu zaoferować. Scoring prezentowany jest w przedziale wartości od 192 do 631punktów, albo w postaci gwiazdek – od jednej do pięciu.
Spread – różnica między kursem kupna walut stosowanym przez bank/kantor a kursem ich sprzedaży. Ze względu na bardzo wysokie „widełki” cenowe ogłaszane przez banki, uchwalona została tzw. „ustawa antyspreadowa”, która umożliwia spłacenie kredytów walutowych środkami pozyskanymi przez kredytobiorcę z dowolnego źródła. Obecnie nie ma on obowiązku korzystania z propozycji przeliczenia należnej raty kredytowej wg kursu stosowanego przez bank, może przynieść walutę kupioną w kantorze, zarobioną za granicą i wpłacić ją na rachunek kredytowy.
Stopa procentowa – wysokość odsetek od pożyczonej sumy pieniędzy. Może być stała (nie zmienia się przez cały okres umowy) lub zmienna (jej wysokość uzależniona jest od sytuacji na rynkach finansowych. Im wyższa inflacja, niepewność w gospodarce – tym wyższe stopy procentowe).
Średniomiesięczne saldo rachunku – niektóre banki oferują różne „nagrody” lub zwalniają z opłat za prowadzenie rachunków tych, spośród ich posiadaczy, którzy będą mieli określone średniomiesięczne saldo rachunku. Jego wysokość liczona jest jako suma stanu rachunku w poszczególnych dniach, która następnie dzielona jest przez liczbę dni w miesiącu.
Szybki przelew – przelew dokonywany na rachunek w innym banku za pomocą systemu rozliczeń Sorbnet w ciągu najwyżej kilkunastu minut od chwili złożenia dyspozycji jego dokonania. Zlecenie tego typu nie oczekuje na jedną z trzech sesji rozliczeń międzybankowych w ramach systemu Elixir, które realizowane są każdego dnia.
Ubezpieczenie pomostowe – dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego wymagane przez bank do czasu, gdy w księdze wieczystej nieruchomości, której kredyt dotyczy, dokonany zostanie wpis mówiący o roszczeniach banku. Jest to więc dodatkowy koszt dla kredytobiorcy, a zarazem dodatkowe zabezpieczenie dla banku. Niektóre banki pobierają ubezpieczenie pomostowe przez z góry określony czas (np. przez kwartał) nie uwzględniając faktu, że wpis w księdze wieczystej może być dokonany wcześniej.
Wiarygodność kredytowa – ocena osoby wnioskującej o kredyt, w której uwzględnia się jej zdolność kredytową (patrz niżej) oraz scoring (patrz wyżej)
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Inaczej mówiąc, to aktualna „cena” pieniądza w oparciu, o którą bank określa wysokość oprocentowania udzielanych przez siebie kredytów i pożyczek. Na ogół WIBOR ustalany jest w perspektywie 3, 6 lub 12 miesięcy.
Zdolność kredytowa - oblicza się ją porównując dochody potencjalnego kredytobiorcy i jego stałe wydatki – czynsz, prąd, inne rachunki, plus szacunkowe koszty zakupu żywności.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-12-03 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,0803 | 0.06% | 0.0024 zł |
| EUR | 4,2927 | 0.01% | 0.0004 zł |
| CHF | 4,6089 | 0.03% | 0.0012 zł |
| GBP | 5,1726 | 0.28% | 0.0145 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
