Nasza oferta
Odwrócona hipoteka
Co pewien pojawiają się doniesienia prasowe o pracach legislacyjnych nad tzw. „odwróconym kredytem hipotecznym”. Jedni zachwalają przygotowywane rozwiązania jako możliwość uzyskania przez starsze osoby dodatkowych dochodów, inni wskazują na dysproporcję między potencjalnymi dochodami a „stratami” (różnica między wartością nieruchomością a kwotami wypłaconymi w sumie przez bank).
Jakie są więc blaski i cienie dyskutowanego rozwiązania?
Normalny kredyt
Standardowa sytuacja, to zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez osoby młode lub w średnim wieku. Wówczas bank przekazuje kredytobiorcom pieniądze na zakup (ewentualnie remont) wybranego przez nich mieszkania/domu. Gwarancją spłaty kredytu jest ustanowienie hipoteki, czyli stosownego wpisu w księdze wieczystej nieruchomości, mówiącego, że jest ona zabezpieczeniem zaciągniętego długu, że każdorazowy jej właściciel jest zobowiązany do spłaty zobowiązania.
Taka forma ochrony swoich interesów przez kredytodawcę jest dla instytucji finansowych bardzo korzystna, bezpieczna, co pozwala im oferować niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych. Ich koszty praktycznie wcale nie zależą od położenia nieruchomości i wieku kredytobiorcy. Co najwyżej może pojawić się ograniczenie czasu trwania kredytu (np. nie 30 lat a 25 lat), gdyż bank swoimi wewnętrznymi przepisami ustalił, że kredyt należy spłacić najpóźniej w 75 roku życia.
Bank płaci właścicielowi
Zupełnie odmienna sytuacja jest w przypadku tzw. „odwróconego kredytu hipotecznego”. W tym przypadku klientem banku jest osoba starsza, często samotna, która nie ma bliskich, którym mogłaby przekazać posiadaną nieruchomość po swojej śmierci. Osoba taka może być za to zainteresowana pozyskaniem dodatkowych środków, by poprawić standard swojego życia.
Istotą „odwróconego kredytu hipotecznego” jest przeniesienie tytułu własności danej nieruchomości na bank po śmierci jej właściciela. Potwierdza to wpis do księgo wieczystej. W zamian za przekazanie przez klienta nieruchomości instytucji finansowej, ta pozwala mu mieszkać w niej aż do śmierci i zobowiązuje się do wypłacania klientowi co miesiąc określonej kwoty pieniędzy.
Inaczej niż w przypadku „normalnego” kredytu hipotecznego, w tej sytuacji olbrzymie znaczenie ma standard wyposażenia nieruchomości i jej położenie. Zwłaszcza to ostatnie, gdyż warunkuje perspektywy wzrostu wartości mieszkania/domu/działki, określa szanse sprzedaży nieruchomości po śmierci klienta, by bank mógł odzyskać wypłacone pieniądze.
Nie bez znaczenia jest też płeć (kobiety dostaną mniej, bo wg statystyk żyją dłużej), wiek i stan zdrowia klienta. Im jest on młodszy i zdrowszy, im dłuższa jest perspektywa jego życia, tym samym wysokość kwoty przekazywanej mu co miesiąc przez instytucję finansową będzie niższa.
Po śmierci właściciela nieruchomość staje się własnością banku. Spadkobiercy zmarłego będą mogli ją odzyskać, jeśli oddadzą bankowi pieniądze pobrane przez seniora, wraz z odsetkami i innymi kosztami.
Kiepski interes
Naturalne jest, że instytucje finansowe tak przygotowują umowy kredytowe, by zarobić jak najwięcej. W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego ów zarobek, to różnica między kwotą jaka będzie możliwa do uzyskania ze sprzedaży nieruchomości a sumą wypłaconą seniorowi w formie comiesięcznych przelewów. Oczywiście bank policzy nie tylko faktycznie wypłacone kwoty, ale i odsetki, które mógłby uzyskać, gdyby te pieniądze pożyczył komuś potrzebującemu „normalnego” kredytu hipotecznego. Uwzględni też ryzyko związane z brakiem spłaty, spadkiem wartości nieruchomości i wiele innych czynników. Eksperci szacują, że realnie seniorzy będą mogli uzyskać w „żywej” gotówce w sumie ok. 1/3 wartości nieruchomości.
Rodzi się więc pytanie czy to dobre rozwiązanie. Odpowiedź nie jest jednoznaczna. Dla osób zupełnie samotnych, które naprawdę nie mają komu przekazać swego majątku po śmierci, może to być ciekawy sposób na uzyskanie dodatkowych pieniędzy..
Dla tych, którzy mają spadkobierców, odwrócony kredyt hipoteczny nie jest dobrym pomysłem, gdyż w większości przypadków będzie oznaczał pożegnanie się rodziny z nieruchomością. Spadkobiercy nie będą bowiem w stanie „wykupić” jej od banku lub nie będą zainteresowani braniem kredytu hipotecznego, by oddać bankowi pieniądze.
Lepszym rozwiązaniem jest z pewnością przeniesienie się właściciela nieruchomości do mniejszego lokum, w mniej atrakcyjnej lokalizacji. Różnica w cenie nieruchomości, na dodatek ulokowana na lokacie, z pewnością pozwoli na czerpanie dodatkowych „dochodów” przez wiele lat. Trzeba też pamiętać, że mniejsze mieszkanie to niższe koszty jego utrzymania, a tym samym oszczędności w miesięcznych wydatkach.
Przeprowadzka do mniejszego lokum może być też pomysłem dla osób samotnych, które mogą je zapisać w testamencie organizacji charytatywnej, by ta przeznaczyła je, przykładowo, na mieszkanie „chronione” (mieszkają w nich kobiety maltretowane przez swoich mężów), albo na lokum dla wychowanka domu dziecka, albo też po prostu sprzedała i uzyskane środki przeznaczyła na swoją działalność statutową.
Uwaga na naciągaczy
Odwrócony kredyt hipoteczny jest rozwiązaniem niezbyt korzystnym finansowo, ale w pełni bezpiecznym – senior jest jego właścicielem aż do momentu śmierci. Natomiast w przypadku renty dożywotniej wypłacanej przez fundusze hipoteczne, działające na ogół w formie spółek, już w chwili podpisywania umowy dotychczasowy właściciel przestaje nim być. Nie można wykluczyć, że nieuczciwy przedsiębiorca nie będzie terminowo wypłacał klientowi należnych mu świadczeń, albo będzie uprzykrzał mu życie, wywoływał stres, by klient jak najszybciej zmarł.
Na dodatek, w przypadku renty dożywotniej na gorszej pozycji stoją spadkobiercy zmarłego. Mogą oni co najwyżej odkupić nieruchomość od funduszu hipotecznego na warunkach rynkowych.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-11-22 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,1752 | 1.02% | 0.0420 zł |
| EUR | 4,3430 | 0.09% | 0.0039 zł |
| CHF | 4,6959 | 0.45% | 0.0211 zł |
| GBP | 5,2240 | 0.05% | 0.0025 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
