Nasza oferta
Kup teraz, zapłać później. Oddasz bez problemów?
Trzeba mieć świadomość, że coraz popularniejsze zakupy z odroczonym terminem płatności też są produktem kredytowym i nazbyt częste korzystanie z tej formy płatności, może wpędzić w kłopoty finansowe. Pamiętając o korzyściach z możliwości zapłacenia za zakupy później, nie zapominajmy o rozsądku i fakcie, że liczba i wysokość zobowiązań ma wpływ na naszą zdolność kredytową.
W kampaniach marketingowych różnych marek jesteśmy zachęcani do kupowania kolejnych rzeczy, przekonywani, że teraz zapłacimy wyjątkowo mało albo będziemy mogli rozłożyć należność na atrakcyjne raty, które na dodatek będziemy mogli zacząć spłacać dopiero za kilka miesięcy. Coraz większe zainteresowanie klientów wzbudzają też zakupy z odroczonym terminem płatności, reklamowane hasłem kup teraz, zapłać później. Twórcy reklam tej formy płatności podkreślają, że decydując się na zakup, nie trzeba angażować własnych środków, że jest czas, by kupioną rzecz przymierzyć lub sprawdzić, przekonać się o jej jakości i dopiero wtedy za nią zapłacić.
Brzmi pięknie i rozsądnie pod warunkiem, że zakupy są przemyślane i korzysta się z tej opcji płatności właśnie po to, by przekonać się, że zamówiona rzecz faktycznie nam odpowiada. Gorzej, gdy kupujemy impulsowo, pod wpływem emocji nie myśląc o tym, że za pewien czas trzeba będzie oddać pieniądze, które wyłożyła w naszym imieniu firma oferująca usługę kup teraz, zapłać później.
Jak można zapłacić później?
Usługa odroczone płatności, znana pod nazwą kup teraz, zapłać później (od ang. Buy Now Pay Later, BNPL), polega na tym, że sprzedający, samodzielnie lub za pośrednictwem operatorów płatności, oferuje klientom możliwość późniejszej zapłaty za zakupy (zwykle po 30 lub 45 dniach). Po tym okresie pieniądze należy oddać lub, jeśli jest taka możliwość, rozłożyć zobowiązanie na raty.
Skorzystanie z odroczenia płatności nie wymaga wiele wysiłku. Jeśli dany sklep ją oferuje, wystarczy po prostu wybrać tę opcję, by za nasze zakupy sprzedawca otrzymał pieniądze od dostawcy usługi. Transakcja zostanie zrealizowana natychmiast, gdy mamy już przyznany wcześniej limit płatności u danego dostawcy usługi kup teraz, zapłać później i płacimy w jego ramach lub po krótkiej weryfikacji naszej zdolności kredytowej, jeśli korzystamy z odroczenia płatności w danym podmiocie po raz pierwszy.
Decyzja o rozłożeniu należności na raty możliwa jest zaraz po zakupach lub jest ona podejmowana w imieniu klienta automatycznie jeśli zobowiązanie nie zostało spłacone w terminie. Liczba rat na ogół uzależniona jest od kwoty należności.
Podobieństwa z kartą kredytową
Na pierwszy rzut oka widać, że mechanizm funkcjonowania odroczonych płatności jest nieco podobny do karty kredytowej. W obu przypadkach mamy do dyspozycji określoną kwotę pieniędzy przyznaną nam” po zbadaniu naszej zdolności kredytowej przez podmiot oferujący usługę lub „kredytówkę.
W przypadku karty kredytowej konieczne jest złożenie wniosku, który jest podstawą do wnikliwego zbadania stanu naszych finansów lub otrzymanie od banku zaproszenia do sięgnięcia po określoną „kredytówkę” wydawanego na podstawie dotychczasowej współpracy. W rezultacie przyznawane limity są dużo wyższe; przy standardowych kartach kredytowych mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, a przy „kredytówkach” z segmentu premium – kilkuset tysięcy złotych.
Przy odroczonych płatnościach ważne jest szybkie sfinalizowanie transakcji, więc weryfikacja zdolności i wiarygodności kredytowej jest dość pobieżna, a co za tym idzie ryzyko niewypłacalności klienta dość duże, więc przyznawane limity zadłużenia są na poziomie kilku tysięcy złotych.
Kartą kredytową możemy swobodnie płacić w ramach przyznanego limity kredytowego. Zakupy z odroczonym terminem płatności miewają na ogół ograniczenia dotyczące minimalnej kwoty zakupu, a niekiedy także kwoty maksymalnej jaką możemy wydać u jednego sprzedawcy.
Czas na spłatę długu liczy się od dnia zakupu (w odroczonych płatnościach) lub w ramach cyklu rozliczeniowego (przy kartach kredytowych). W pierwszym przypadku wynosi on na ogół 30 lub 45 dni, natomiast w drugim – ok. 55 dni. W dniu spłaty należy oddać całą kwotę (kup teraz, zapłać później) lub tzw. minimalną kwotę spłaty („kredytówka”). Na ogół możliwe jest rozłożenie należności na raty, ale wówczas pojawiają się koszty, naliczane są odsetki.
Możliwe opłaty
Wystawcy kart kredytowych, jak i dostawcy usługi kup teraz, zapłać później, nie pobierają opłat za ich udostępnienie ani za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Naliczają za to odsetki, jeśli należność do spłaty zostanie rozłożona na raty. Przy płatnościach odroczonych pojawia się dodatkowo prowizja za obsługę zadłużenia.
Trzeba mieć świadomość, że odroczona płatność to w rzeczywistości kredyt. W obu przypadkach nieterminowe spłaty wiążą się z rozpoczęciem procesu windykacyjnego, co pociąga za sobą dodatkowe koszty związane z wysyłką upomnień, ewentualną wizytą windykatora terenowego, a w ostateczności egzekucją komorniczą. Konsekwencje finansowe są z pewnością dolegliwe, ale skutki braku rzetelności mogą być o wiele poważniejsze i długoterminowe. Będą się bowiem wiązały z obniżeniem, zdolności i wiarygodności kredytowej czy wręcz z ich zupełną utratą. Odbudowanie swojej oceny w rejestrach Biura Informacji Kredytowej, gdzie trafiają informacje o wszystkich zaciągniętych zobowiązaniach, będzie bardzo długotrwałe i może być przeszkodą w zaciągnięciu pożyczki, gdy naprawdę będziemy jej potrzebowali.
Przykłady odroczonych płatności
Firm oferujących możliwość zapłacenia za zakupy po pewnym czasie szybko przybywa. Część rozwiązań dotyczy usług udostępnianych przez właścicieli sklepów internetowych (np. Allegro Pay w serwisie Allegro) inne są jedną z form płatności dostępną w różnych sklepach, które je wdrożyły. Oto kilka przykładów:
Alior Pay
Alior Pay to autorskie rozwiązanie z dziedziny odroczonych płatności przygotowane przez Alior Bank. Kwota wydana podczas zakupów internetowych lub w placówkach stacjonarnych, a także przesłana z konta przelewem lub wypłacona z niego w bankomacie trafia z powrotem na rachunek klienta w Alior Banku. Możliwe jest też skorzystanie z opcji doładowanie konta i przesłanie z przyznanego limitu wybranej kwoty na rachunek osobisty.
Spłata należności możliwa jest w dowolnym momencie w czasie 30 dni od daty operacji. Jeśli nie zostanie to zrealizowane, to w 30. dniu nastąpi automatyczna spłata ze środków na koncie klienta. Jeśli nie jest to możliwe z powodu zbyt niskiego salda, to następnego dnia należność jest automatycznie rozkładana na 11 rat.
Bank organizuje różne promocje zachęcające do skorzystania z Alior Pay, np. po uruchomieniu usługi zwalnia bezwarunkowo z opłat za konto na pewien czas.
Allegro Pay
Rozwiązanie oferuje spółka Allegro Pay związana kapitałowo z właścicielem serwisu Allegro. Limit płatności ustalany jest indywidualnie na podstawie badania zdolności kredytowej oraz historii zakupów na platformie Allegro. Wysokość wydanej kwoty ma wpływ na możliwość rozłożenia zadłużenia na raty oraz ich liczbę.
Spółka Allegro Pay wydaje także karty płatnicze, którymi można płacić wszędzie tam, gdzie honorowane są karty Visa.
Zarządzanie płatnościami odbywa się w aplikacji mobilnej. Dostawca usługi informuje w wiadomościach e-mail i sms o zbliżającym się terminie spłaty.
Blik Płacę Później
Dostawcą usługi jest spółka Blik Płacę Później, właściciel marki Blik. Płatność możliwa jest w sklepach internetowych, które wdrożyły to rozwiązanie, ale tylko dla klientów tych banków, które uruchomiły taką funkcjonalność. Zarządzanie płatnościami odbywa się z poziomu aplikacji mobilnej danego banku.
Pay Po
Spółka PayPo zajmuje się dostarczaniem nowoczesnych rozwiązań płatniczych, które dostępne są już w kilkudziesięciu tysiącach sklepów internetowych. Możliwe jest także wygenerowanie wirtualnej karty płatniczej i korzystanie z niej w sklepach stacjonarnych.
Po upływie 30 dni od zakupu, jeśli zobowiązanie nie zostało spłacone, zadłużenia jest automatycznie rozkładane na raty (ich liczba zależy od wydanej kwoty), co wiąże się z prowizją za uruchomienie planu ratalnego.
PKO Płacę Później
Jak sama nazwa wskazuje, to rozwiązanie oferowane przez bank PKO BP jego klientom. Można jej aktywować w serwisie internetowym iPKO, aplikacji mobilnej IKO, podczas rozmowy z konsultantem na infolinii lub w dowolnym oddziale banku. Rozwiązanie jest dostępne we wszystkich sklepach akceptujących Blika (internetowych i stacjonarnych) oraz w sklepach internetowych przy wyborze metody płatności Płacę z iPKO.
Po 30 dniach od daty transakcji (jeśli klient nie zrobił tego wcześniej samodzielnie) należność jest automatycznie spłacana z rachunku bankowego. Transakcja niespłacona z powodu braku środków na koncie staje się tzw. zadłużeniem przeterminowanym. Od tego momentu klient nie może korzystać z PKO Płacę później, aż do chwili spłaty, co powoduje automatyczne wznowienie usługi. Od zadłużenia przeterminowanego bank nalicza i pobiera odsetki ustawowe za opóźnienie. Zarządzanie usługą możliwe jest w aplikacji IKO i serwisie iPKO, gdzie można sprawdzić: kwotę do wykorzystania i do spłaty, listę transakcji spłaconych i do spłaty oraz datę najbliższej spłaty.
Twisto
Twisto pierwotnie było narzędziem umożliwiającym odroczenie płatności za zakupy w sklepach internetowych. Po nawiązaniu współpracy z organizacją płatniczą Mastercard stało się rozwiązaniem pozwalającym na korzystanie z różnych usług finansowych w ramach profilu klienta, w tym z usługi kup teraz, zapłać później. Z oferty Twisto można korzystać w ramach wybranego planu taryfowego, co rzutuje na ponoszone opłaty oraz zakres dostępnych funkcjonalności.
Czemu odroczone płatności mogą być problemem?
Skorzystanie z propozycji „kup teraz, zapłać później” może być atrakcyjne, zwłaszcza w obliczu zwiększonych wydatków, np. w okresie wakacyjnym lub przedświątecznym. Jednak niesie ze sobą ryzyko. Im więcej zakupów zrobionych w ten sposób i dłuższe terminy odroczenia, tym bardziej prawdopodobne, że o nich zapomnimy. Możemy zaciągnąć wiele nowych zobowiązań i nie zauważyć, kiedy przekroczymy czerwoną linię spirali zadłużenia. W momencie, gdy przyjdzie czas uregulowania należności, może się okazać, że mamy zbyt wiele zobowiązań do spłaty w krótkim terminie.
Czy warto płacić później?
To rozwiązanie kuszące samo w sobie, a do tego platformy e-commerce intensywnie je reklamują – „szybko, łatwo, bez ekstra kosztów”. Nie dziwi więc, że zainteresowanie zakupami z odroczoną płatnością, także w Polsce, gwałtownie rośnie, co potwierdza wiele analiz. Badanie zrealizowane dla BIK pod koniec 2022 r., pokazało, że liczba Polaków korzystających z tej formy płatności wzrosła rok do roku o 25%. Popularność tej formy płatności potwierdzają też dane oferujących ją firm. Jedna z nich pokazała, że w 2023 r. liczba transakcji, w których pośredniczyła wzrosła rok do roku o 66%, a w ujęciu wartościowym wzrost wyniósł 71%.
Z usługi warto korzystać, gdy chcemy się upewnić, że zamówiony towar będzie odpowiedniej jakości, we właściwym rozmiarze i spełni nasze oczekiwania i na dodatek mając świadomość, że po upływie określonej liczby dni trzeba będzie spłacić należność.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-12-27 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,1036 | 0.22% | 0.0091 zł |
| EUR | 4,2747 | 0.02% | 0.0008 zł |
| CHF | 4,5604 | 0.11% | 0.0050 zł |
| GBP | 5,1332 | 0.42% | 0.0217 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
