Nasza oferta
Kalkulator zmiany raty kredytu
Wahania stóp procentowych przekładają się na wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. O ile zmieni się koszt obsługi aktualnie zaciągniętego zobowiązania lub tego, które zamierzamy wziąć w przyszłości, powie nam specjalny kalkulator przygotowany przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Narzędzie przyda się także tym, którzy rozważają nadpłatę spłacanego kredytu, gdyż pozwala określić oszczędności w wariancie ze zmiany wysokości raty, jak i skróceniem okresu kredytowania.
Zaciągnięcie każdego zobowiązania wiąże się z wzięciem na siebie odpowiedzialności za jego spłatę. Biorąc kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem w wysokości kilkuset setki tysięcy złotych, trzeba pamiętać o bardzo wielu czynnikach, które mogą mieć wpływ na bezproblemowe regulowania rat. Jednym z niezwykle ważnych jest świadomość ryzyka zmiany stóp procentowych, których wysokość przekłada się na kwotę comiesięcznej raty.
Równie istotna jest nasza sytuacja życiowa – osiągane dochody i ponoszone wydatki. Trudno przewidzieć, czy w perspektywie kilkunastu (często nawet kilkudziesięciu lat) będą one stabilne. Nie można wykluczyć, że stracimy pracę, ulegniemy wypadkowi czy ciężko zachorujemy, co odbije się na dochodach domowego budżetu. Dlatego nigdy nie należy zadłużać się do maksimum zdolności kredytowej. Zawsze trzeba sobie zostawić margines „bezpieczeństwa finansowego” na wypadek nieprzewidzianych okoliczności.
Ryzyko wzrostu stóp procentowych
Przywołane wcześniej stopy procentowe to czynnik niezależny od nas, ale bardzo mocni rzutujący na wysokość płaconych co miesiąc rat. Mogą one spadać (zjawisko korzystne dla kredytobiorców oznaczające niższe koszty obsługi zadłużenia) albo rosnąć (wówczas wyższe są również raty). W tej drugiej sytuacji przyda się wspomniany margines „bezpieczeństwa finansowego”.
O możliwości podwyższenia stóp procentowych trzeba bezwzględnie pamiętać w sytuacji, gdy są one na rekordowo niskim poziomie. Taka sytuacja z pewnością nie będzie trwała wiecznie, wahania cyklu koniunkturalnego w gospodarce pokazują, że po pewnym czasie stopy procentowe zostaną podniesione, by powstrzymać rosnącą inflację czy inne niekorzystne trendy.
O znaczeniu podniesienia stóp procentowych dla kredytobiorcy decydują dwa czynniki. O pierwszym już wspomnieliśmy. To rezerwa w domowym budżecie pozwalająca spłacać wyższe raty bez specjalnych wyrzeczeń, nie powodująca konieczności ubiegania się o zmianę warunków finansowania.
Drugi to moment, w którym dochodzi do podniesienia stóp procentowych. W najgorszej sytuacji są kredytobiorcy, którzy dopiero co podpisali umowę kredytową. Wynika to z faktu, że w pierwszych miesiącach spłaca się przede wszystkim odsetki, kapitału do spłaty ubywa bardzo powoli.
Świadomość ryzyka stóp procentowych jest niezwykle ważna. Stąd Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów prowadzi akcje edukacyjne, istnieje wymóg przekazywania przez banki kredytobiorcom nie tylko harmonogramu spłaty zawieranego kredytu, ale i symulacji, jak zmienią się jego raty oraz koszty w przypadku różnych wariantów podniesienia stóp procentowych. Podpisując umowę kredytową trzeba pamiętać, że nie regulowanie rat w terminie oznacza nie tylko konieczność zapłacenia karnych odsetek ale i dolegliwe postępowanie windykacyjne, którego zwieńczeniem w skrajnym przypadku może być egzekucja komornicza zakończona utratą mieszkania.
Dla przyszłych kredytobiorców
Zanim jeszcze rozpoczniemy poszukiwania wymarzonego domu czy mieszkania i banku, który pożyczy nam potrzebne pieniądze, warto sprawdzić, czy będziemy w stanie spłacać zaciągnięty kredyt w sytuacji, gdy wzrosną stopy procentowe, a co za tym idzie i raty naszego zobowiązania. Pomocny w tym będzie kalkulator na stronie finanse.uokik.gov.pl, który pozwala oszacować, jak wysokie będą raty kredytu na określoną kwotę i na określony czas.
Patrząc na wysokość rat przy różnych stopach procentowych, trzeba się zastanowić, czy nasze dochody będą rosły w równym stopniu, pomyśleć nad tym, jaką kwotę możemy maksymalnie pożyczyć, by ewentualny wzrost kosztów obsługi zadłużenia nie wywołał kłopotów finansowych.
Po podjęciu decyzji na TAK, znalezieniu potencjalnych kredytodawców, trzeba wnikliwie przeczytać otrzymane formularze informacyjne i porównać oferty, zwracając uwagę m.in. na całkowitą kwotę kredytu, zasady spłaty oraz warunki modyfikacji oprocentowania po zmianie stóp procentowych. Warto dopytać o zasady nadpłaty kredytu oraz możliwości jego wcześniejszej spłaty.
Dodajmy, że zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) banki muszą mieć w swojej ofercie nie tylko kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, ale i zobowiązania z okresowo stałym oprocentowaniem. Te pierwsze wiążą się z większym ryzykiem zmiany wysokości rat. Natomiast kredyty z okresowo stałym oprocentowaniu są bezpieczniejsze, dają większy komfort kredytobiorcy, ale na dzień zawarcia umowy lub aneksu ich oprocentowanie jest nieco wyższe. Kredytodawca powinien umożliwiać przejścia z formuły zmiennego oprocentowania na czasowo stałe.
Ile można zyskać na nadpłacie?
Obecnym i przyszłym kredytobiorcom z pewnością przyda się informacja, że obowiązujące od połowy 2017 r. przepisy zakazują bankom pobierania prowizji za całkowitą lub częściową spłatę kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem, jeśli od podpisania umowy upłynęło minimum 3 lata. Przed upływem tego okresu bank może pobrać maksymalnie 3% spłacanej kwoty.
W okresie rosnących stóp procentowych warto się zastanowić, czy pojawiających się w domowym budżecie nadwyżek finansowych nie przeznaczyć na zmniejszenie kwoty pozostałego do spłaty kapitału, od którego naliczane są odsetki. Wszelkie oszczędności, podobnie jak dodatkowe pieniądze, np. z premii, cieszą i skłaniają do myśli o zakupie czegoś do domu, większych wydatkach na urlop itp. Nie ma w tym nic złego. Uświadomienie sobie, jak wiele można zyskać nadpłacając kredyt, może jednak zmienić priorytety, skłonić do rezygnacji z części „przyjemności” na rzecz obniżenia kwoty kredytu pozostałej do spłaty.
Pomoże w tym kalkulator zmiany raty kredytu gotówkowego dostępny na stronie finanse.uokik.gov.pl. Pozwala on sprawdzić, jak może kształtować się rata kredytu przy różnych stawkach oprocentowania, ale także ile można zaoszczędzić, decydując się na nadpłatę. Wpisując jej kwotę, dowiemy się, o ile zmniejszy się rata kredytu (rozwiązanie dla tych, dla których obecna rata jest uciążliwa) lub okres jego spłaty (wariant dla osób, którym zależy na maksymalnym ograniczeniu kosztów w całym okresie kredytowania) i jakie przyniesie to oszczędności. Ułatwi to podjęcie decyzji, czy po dokonaniu nadpłaty zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie wysokości rat.
Wymierne oszczędności
Jak korzystać z kalkulatora? Wystarczy wpisać parametry swojego kredytu – kwotę, która pozostała do spłaty, wysokość rat lub oprocentowanie (jest to suma marży i stawki referencyjnej, np. WIBOR) podane w aktualnym harmonogramie spłaty oraz datę spłaty ostatniej raty, a także określić kwotę, jaką chcemy nadpłacić.
W informacji prasowej promującej kalkulator UOKiK przedstawił następujący przykład. Kredytobiorca ma do spłaty 300 tys. zł. Płatność ostatniej miesięcznej raty, której wysokość wynosi obecnie 1,5 tys. zł, przypada w połowie 2045 r. Kwota rozważanej nadpłaty to 20 tys. zł.
Wybranie wariantu ze zmniejszeniem raty oznacza, że spadnie ona do 1399,33 zł, co da miesięczną oszczędność 100,67 zł. W całym okresie kredytowania „w kieszeni” klienta pozostanie 8388,94 zł. Decydując się na opcję ze skróceniem okresu kredytowania, kredytobiorca nadal będzie płacił co miesiąc ratę 1,5 tys. zł, ale okres spłaty skróci się o 2 lata i 3 miesiące, a oszczędność na całym kredycie wyniesie aż 20 253,90 zł!
To obliczenia teoretyczne, bo nie sposób przewidzieć, jak będą się kształtowały stopy procentowe, a co za tym idzie także oprocentowanie kredytu, w kolejnych latach, ale doskonale pokazują jakie oszczędności przynosi nadpłata kredytu.
Strategia działania
Podsumujmy nasze rozważania z perspektywy obecnego i przyszłego kredytobiorcy.
Rozważając zaciągnięcie zobowiązania, należy dokładnie poznać i przeanalizować oferty dostępne na rynku, a następnie zastanowić się nad czynnikami, które mogą zakłócić spłatę kredytu (niższe zarobki, podwyższenie stóp procentowych powodujące wzrost wysokości raty). Zdiagnozowanie ich, ocena ryzyka ich wystąpienia, powinno być wskazówką odnośnie wysokości comiesięcznej raty. Podkreślamy, że nie należy się zadłużać do granic zdolności kredytowej, zawsze trzeba sobie zostawić pewien „margines bezpieczeństwa finansowego” na wypadek nieprzewidzianych okoliczności.
Spłacając już kredyt i posiadając nadwyżki finansowe, warto rozważyć nadpłatę. Wybór opcji z niższą ratą przyniesie doraźne obniżenie comiesięcznych należności i oszczędności w kosztach obsługi zadłużenia w całym okresie spłaty. Będą one znacznie wyższe, gdy zdecydujemy się na pozostawienie raty w dotychczasowej wysokości i skrócenie okresu kredytowania.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-10-29 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,0251 | 0.11% | 0.0044 zł |
| EUR | 4,3542 | 0.15% | 0.0064 zł |
| CHF | 4,6472 | 0.24% | 0.0113 zł |
| GBP | 5,2243 | 0.16% | 0.0083 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
