Nasza oferta
Reklama kredytu – na co zwracać uwagę?
Zupełnie naturalne jest, że każdy przedsiębiorca chce zaprezentować swoją ofertę jako najatrakcyjniejszą dla klienta. Musi się to odbywać zgodnie z prawem, reklama nie może wprowadzać odbiorcy w błąd. Istniejące regulacje precyzują, jakie informacje muszą się znaleźć obowiązkowo w materiałach promujących produkty kredytowe.
Rozpoczynając poszukiwania najkorzystniejszego kredytu z pewnością zetkniemy się z różnymi formami materiałów promocyjnych – ulotkami, plakatami, banerami reklamowymi na stronach internetowych. O ile od tych pierwszych możemy się uwolnić, wyrzucając je do kosza, kolejne możemy po prostu ignorować, o tyle reklam internetowych ciężko się pozbyć, bo wyszukiwarki, widząc historię naszych wyszukiwań, będą nam przez pewien czas podsuwały reklamy tego typu. Każda z nich będzie się starała nas przekonać, że mamy do czynienia z wyjątkowym produktem, który na dodatek jest dostępny tylko teraz, że właśnie ten powinniśmy wybrać.
Ujednolicenie przekazu
W żadnym przypadku decyzji o zaciągnięciu zobowiązania nie należy podejmować tylko i wyłącznie w oparciu o przekaz reklamowy. Zawsze trzeba się zapoznać ze szczegółowymi warunkami, spokojnie przeczytać umowę kredytową i poprosić doradcę kredytowego lub pośrednika finansowego o wyjaśnienia, gdy jakaś kwestia będzie budziła nasze wątpliwości.
Wyselekcjonowanie produktów, które zechcemy bliżej poznać, będzie łatwiejsze, gdy będziemy wiedzieli na co zwracać uwagę w reklamach. Naturalne jest bowiem, że instytucje finansowe podkreślają w nich elementy najatrakcyjniejsze, a przemilczają te, które wiążą się z dodatkowymi kosztami czy obowiązkami dla kredytobiorcy.
Zawartość reklam produktów kredytowych jest normowana w wielu krajach. Regulacje wprowadzane w Unii Europejskiej mają doprowadzić do sytuacji, że przekaz reklamowy we wszystkich państwach członkowskich będzie zawierał te same elementy, co ułatwi konsumentom porównanie ofert krajowych i zagranicznych. Będzie to sprzyjało jednej z podstawowych zasad UE, czyli swobodzie przepływu kapitału.
Uregulowania ustawowe
Zakres wiadomości na temat kredytu konsumenckiego, które muszą się znaleźć w jego reklamie, opisany jest w drugim rozdziale ustawy o kredycie konsumenckim. Podstawowa zasada mówi, że informacje muszą być przejrzyste, rzetelne i pełne, by klient mógł podjąć racjonalną i świadomą decyzję.
Dodatkowe wymogi wynikają z ustawy o zwalczaniu nieuczciwej konkurencji, której celem jest eliminowanie reklamy sprzecznej z prawem, dobrymi obyczajami, godzącej w godność człowieka. Zgodnie z tym aktem prawnym reklama nie może wprowadzać klienta w błąd, co mogłoby wpływać na jego decyzje zakupowe, odwoływać się do uczuć klientów przez wywoływanie lęku, wykorzystywanie przesądów lub łatwowierności dzieci.
Formą nieuczciwej konkurencji są też wypowiedzi, które, zachęcając do nabywania towarów lub usług, sprawiają wrażenie neutralnej informacji, a także reklamy istotnie ingerujące w sferę prywatności, w szczególności przez uciążliwe nagabywanie w miejscach publicznych, przesyłanie na koszt klienta niezamówionych towarów lub nadużywanie technicznych środków przekazu.
Reklama kredytu konsumenckiego
Ustawodawca wymaga, by informacje dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego były jednoznaczne (przekazane w sposób dopuszczający tylko jedną interpretację), zrozumiałe (nie budzące wątpliwości, niewymagające dodatkowych wyjaśnień i tłumaczeń) oraz widoczne. Ostatni wymóg oznacza, że w reklamach drukowanych dane muszą być przekazane czcionką o odpowiedniej wielkości i kolorze, a w przekazach audio-wizualnych czas emisji musi być odpowiednio długi.
Reklama kredytu konsumenckiego powinna zawierać następujące informacje:
- stopa oprocentowania kredytu, z określeniem, czy jest to stopa stała, zmienna czy też obie;
- całkowita kwota kredytu;
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).
Jeśli przekaz reklamowy pochodzi od pośrednika kredytowego, to musi on też w jednoznaczny i zrozumiały sposób przekazać informację o zakresie umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych, a także podać nazwy kredytodawców, z którymi współpracuje.
Dodatkowe informacje
Dodajmy, że dla pełnej oceny atrakcyjności produktu kredytowego konieczne jest poznanie i przeanalizowanie także innych wiadomości. Zaczynając od tak podstawowej jak czas obowiązywania umowy, wysokość rat, aż po całkowitą kwotę do zapłaty.
Kredytodawca musi też poinformować kredytobiorcę o dodatkowych kosztach kredytu. Mogą one wiązać się, przykładowo, z konieczności zawarcia umowy ubezpieczenia lub wpłacenia kaucji. Obowiązek ten wynika wprost z art. 7 ust. 3 ustawy o kredycie konsumenckim, który mówi: „Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach określonych w reklamie, niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku wraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania”.
Konieczność przedstawienia tych informacji wiąże się z potrzebą uświadomienia konsumentowi całkowitego kosztu kredytu, nie tylko dotyczących samego zobowiązania, ale również kosztów różnych dodatkowych usług, które warunkują możliwość skorzystania z oferty na warunkach podanych w reklamie.
Reprezentatywny przykład
W każdej reklamie zgodnej z prawem znajdziemy informację o kosztach kredytu dla reprezentatywnego przykładu. Nie znaczy to wcale, że każdy kredytobiorca podpisze umowę na takich warunkach, rzeczywiste zapisy umowy kredytowej mogą się znacząco różnić od danych z reklamy, gdy istotne są wyniki badania zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskodawcy.
Zgodnie z przepisami reprezentatywny przykład pokazuje warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu w tych umowach średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. Informacje do określenia takiego „hipotetycznego klienta” pochodzą z bazy danych instytucji finansowej, gdyż każdy kredytodawca i pośrednik kredytowy jest ustawowo zobowiązany do gromadzenia odpowiednich danych w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu. Zbieranie informacji nie może naruszać przepisów prawa dotyczących ochrony danych prawnie chronionych (np. tajemnicy bankowej, tajemnicy zawodowej).
Zrozumieć reklamę
Świadomość, że reklama jest przygotowywana w zgodzie z prawem, ale jednocześnie w taki sposób, by uwypuklić przede wszystkim zalety promowanego produkty, uodparnia na argumenty, pozwala szukać pełni informacji. Tylko poznanie wszystkich szczegółów związanych z produktem, który nas zainteresował, daje szansę na wybór naprawdę najatrakcyjniejszej oferty, najlepiej dopasowanej do naszych aktualnych potrzeb i oczekiwań.
Na podstawie „Przewodnika po kredycie konsumenckim” wydanego przez Komisję Nadzoru Finansowego
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-10-22 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 3,9862 | 0.22% | 0.0087 zł |
| EUR | 4,3159 | 0.04% | 0.0019 zł |
| CHF | 4,6063 | 0.17% | 0.0078 zł |
| GBP | 5,1777 | 0.07% | 0.0036 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
