Nasza oferta
Oprocentowanie stały czy zmienne?
Atrakcyjne oprocentowanie lokaty
Dla wielu osób zgromadzenie wolnych środków, które można by ulokować na lokacie nie jest łatwe. Jeśli już im to się uda, to chciałyby, aby pieniądze „pracowały” jak najbardziej efektywnie. Czym się kierować w takiej sytuacji opisaliśmy w tekście „Mądry wybór lokaty”. Pozostaje jeszcze do rozważenia kwestia wyboru oprocentowania - stałe czy może zmienne?
Progresywny wzrost
Zastanawiając się nad ulokowaniem swoich pieniędzy trzeba oczywiście brać pod uwagę bezpieczeństwo lokaty, okres na jaki chcemy powierzyć bankowi pieniądze oraz wysokość oferowanego oprocentowania. To ostatnie wskazuje, jak efektywnie będą „pracowały” nasze pieniądze.
Oprocentowanie może być określone jako stałe przez cały okres umowy (łatwo można się więc dowiedzieć, ile wyniosą odsetki po zakończeniu lokaty i odliczeniu podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki) lub zmienne (np. co miesiąc/kwartał/rok lub zależnie od sytuacji na rynkach finansowych). Okoliczności i zasady tych zmian winny być szczegółowo opisane w umowie depozytowej.
Dla prawidłowej oceny atrakcyjności oprocentowania zmiennego konieczne jest przyjrzenie się zasadom jego ustalania w poszczególnych okresach. W przypadku lokat progresywnych, w których oprocentowanie jest inne w każdym miesiącu, jest to bardzo łatwe, bo bank jest zobowiązany do podania średniego oprocentowania w całym okresie umowy. Nie należy więc patrzeć tylko na „krzykliwe” hasło o oprocentowaniu znacznie przewyższającym to, które jest oferowane powszechnie przez większość banków, ale trzeba poszukać napisanej mniejszą czcionką informacji o średnim oprocentowaniu w całym okresie lokaty. Wysokie oprocentowanie eksponowane w reklamach dotyczy tylko ostatniego miesiąca trwania lokaty, w pozostałych jest niższe, rośnie wraz z upływem czasu.
Banki stosują takie rozwiązanie, chcąc skłonić klientów do deponowania pieniędzy na jak najdłuższy okres. Wcześniejsze wycofanie środków oznacza całkowitą utratę odsetek lub wypłatę ich w wysokości uzależnionej od tego, przez ile pełnych miesięcy trwała lokata.
Nie można oczywiście zapomnieć, że oprocentowanie każdej lokaty, nawet tej na kilka tygodni, podawane jest zawsze w stosunku rocznym.
Sytuacja na rynku finansowym
Gorzej, gdy w umowie lokaty występuje ogólnikowy zapis, że wysokość oprocentowania może ulec zmianie, wraz ze zmianami na rynku finansowym. Możemy więc zyskać (gdy oprocentowanie zostanie podwyższone) lub stracić (gdy zostanie obniżone). Faktem jest, że wszelkie obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej bardzo szybko i mocno przekładają się na obniżenie oprocentowania depozytów przez banki. W drugą stronę zmiany nie są tak oczywiste – podwyżki oprocentowania lokat następują po pewnym czasie i na ogół są niższe, niż wysokość zmiany dokonanej przez RPP.
Stałe czy zmienne?
Powyższy tekst oraz przywołany na wstępie „Mądry wybór lokaty”. Pokazują, że nie ma prostej odpowiedzi na pytanie, która lokata jest najatrakcyjniejsza. Można powiedzieć, że chcąc znać dokładną kwotę odsetek jaką otrzymamy po okresie lokaty, należy wybierać depozyty z oprocentowaniem stałym. W sytuacji, gdy sygnały z rynku finansowego wskazują na możliwość podniesienia stóp procentowych przez RPP należy rozważyć lokatę o zmiennym oprocentowaniu. Zmiennego oprocentowania należy natomiast unikać w sytuacji, gdy spodziewany jest spadek stóp procentowych. Prognozy mówiące o obniżeniu stóp procentowych przez RPP winny skłaniać do zakładania na jak najdłuższy okres lokat o stałym oprocentowaniu. Jeśli nawet rzeczywiście dojdzie do obniżenia stóp procentowych, to nasze pieniądze i tak będą oprocentowane zgodnie warunkami w dniu założenia lokaty.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-11-26 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,1073 | 0.54% | 0.0224 zł |
| EUR | 4,3157 | 0.37% | 0.0162 zł |
| CHF | 4,6361 | 0.21% | 0.0096 zł |
| GBP | 5,1639 | 0.56% | 0.0290 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
