Nasza oferta
Mądry wybór lokaty
Chcąc odłożyć nieco pieniędzy, trzeba mądrze gospodarować domowym budżetem. Kiedy już to się uda, to warto mądrze ulokować zaoszczędzone środki, by były bezpieczne, przyniosły zysk i by można z nich było skorzystać w razie nieprzewidzianej sytuacji.
Bezpieczeństwo
Pierwsza, podstawowa zasada związana jest z bezpieczeństwem naszych pieniędzy. Należy je powierzać jedynie instytucjom, które są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W razie bankructwa takiej instytucji całość naszych środków, jeśli ich wartość nie przekracza równowartości 100.000 euro, zostanie nam wypłacona przez BFG. Przy wyższych kwotach otrzymamy określoną część zdeponowanych pieniędzy.
Po drugie, nie można łasić się na ponadprzeciętne zyski. Jeśli oferowane wysokości odsetek znacznie odbiegają od średniego poziomu rynkowego, to lepiej nie ryzykować, gdyż w ofercie muszą być ukryte jakieś „kruczki”. Owszem, zdarzają się sytuacje, że dla nowych klientów lub dla nowych środków banki oferują podwyższone oprocentowanie, nawet o kilka procent w porównaniu z aktualną ofertą rynkową. Są to jednak warunki promocyjne, obowiązujące w ściśle określonych sytuacjach, po spełnieniu określonych warunków.
Standardowa oferta lokat o bardzo wysokim oprocentowaniu powinna wzbudzić podejrzenia, skłaniać do bardzo wnikliwego przestudiowania umowy. Przykłady Bezpiecznej Kasy Oszczędnościowej z lat 90. XX w. czy niedawny przypadek Amber Gold powinny być dostateczną nauczką, że oferta ponadprzeciętnych zysków wiąże się z wielkim ryzykiem.
Dostępność środków
Drugi ważny element to dostępność zdeponowanych pieniędzy. Istota lokaty sprowadza się do powierzenia bankowi przez klienta pewnej kwoty na określony w umowie czas za co otrzymuje on „wynagrodzenie”, czyli odsetki. W większości wypadków wycofanie środków przed terminem zakończenia lokaty (popularnie zwane „zerwaniem lokaty”) oznacza całkowitą utratę odsetek, w najlepszym razie są one wypłacane w bardzo niskiej wysokości. Dlatego, myśląc o zawarciu lokaty, trzeba się dobrze zastanowić, jak długo zaoszczędzone pieniądze nie będą nam potrzebne, na jak długo możemy je „zamrozić”. Ważne jest, by oprócz lokowanych środków posiadać jeszcze jakąś rezerwę gotówkową, z której można będzie skorzystać w razie nieprzewidzianych wydatków (np. na leki, naprawę samochodu, nieoczekiwany remont mieszkania itp.).
Od reguły o utracie odsetek są jednak wyjątki.
Lokaty progresywne – reklamowane są na ogół wysokim oprocentowaniem, które tak naprawdę obowiązuje tylko w ostatnim okresie (miesiącu, kwartale) jej trwania. Rzeczywiste oprocentowanie, liczone w całym okresie trwania umowy, jest przeważnie zbliżone do średniego poziomu rynkowego w danym momencie.
Zaletą lokat progresywnych jest możliwość skorzystania ze zdeponowanych pieniędzy w dowolnym momencie. Im dłużej utrzymamy lokatę, tym wyższe oprocentowanie uzyskamy. Jest ono uzależnione od liczby pełnych miesięcy/kwartałów trwania lokaty.
To dobre rozwiązanie dla osób, które boją się, że zaoszczędzone pieniądze mogą być im potrzebne wcześniej niż zakładają. Jeśli tak się stanie, to otrzymają oprocentowanie za liczbę miesięcy trwania lokaty. Gdy środki nie zostaną wycofane przed upływem lokaty, to odsetki zostaną wypłacone za cały czas trwania lokaty.
Lokaty z podwyższanym oprocentowaniem – to forma lokaty progresywnej, ale oparta na nieco innym założeniu. Bank proponuje założenie lokaty, powiedzmy na 6 miesięcy i oferuje atrakcyjne oprocentowanie dla lokaty na taki okres. Jednocześnie zaznacza, że jeśli klient utrzyma środki na lokacie dłużej, np. przez 9 miesięcy, to oprocentowanie depozytu zostanie podwyższone o przykładowo, 0,1 procenta. Może być też propozycja, że utrzymanie pieniędzy na lokacie przez 12 miesięcy, będzie oznaczało wzrost oprocentowania o 0,2 procenta.
Różnica w stosunku do lokaty progresywnej sprowadza się do faktu, że już na wstępie proponowane jest atrakcyjne oprocentowanie, które klient otrzyma po upływie pierwszego okresu trwania lokaty. Utrzymanie jej dłużej oznacza „nagrodę” w postaci podwyższonego oprocentowania. Wycofanie środków po upływie pierwszego okresu trwania nie wiąże się z żadną karą.
Na ogół klient ma kilka dni na podjęcie decyzji, czy wypłaca środki po przykładowych 6 miesiącach, czy trzyma je na lokacie dłużej. Nie ma potrzeby informowania banku o swojej decyzji, „nagroda” w postaci podwyższonego oprocentowania naliczana jest automatycznie.
Tym, którzy boją się „zamrozić” swoje pieniądze choćby na 3 miesiące (zakładanie lokat na krótszy okres nie ma większego sensu, ich oprocentowanie jest bardzo niskie i po potrąceniu podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki, zysk jest minimalny) polecane są konta oszczędnościowe. Ich oprocentowanie jest niższe od lokat, ale pieniądze są cały czas dostępne. Większość banków stosuje jednak różne bariery, które mają skłonić posiadaczy takich kont do ograniczonego korzystania ze zgromadzonych środków. Na ogół jest to możliwość jednej czy dwóch bezpłatnych wypłat z konta oszczędnościowego w miesiącu. Każda następna jest związana z pobraniem opłaty. Przewagą kont oszczędnościowych nad lokatami jest możliwość swobodnego dopłacania środków. Oprocentowanie jest zawsze liczone od zgromadzonej kwoty.
Czas trwania depozytu
Ta kwestia związana jest z dostępnością środków, ale uwzględnia także element maksymalizacji zysków. Trzeba jednak uczciwie przyznać, że na poniższe rozważania mogą sobie pozwolić tylko osoby, które mają większe zasoby pieniężne, stabilną sytuację finansową i śledzą sytuację gospodarczą, zachowanie rynków finansowych.
Rzecz w tym, by oprocentowanie lokaty było wyższe od oferty rynkowej przez możliwie długi czas. Jak to osiągnąć? W sytuacji, gdy rynki finansowe są stabilne, gospodarka spokojnie się rozwija, wystarczy rozważyć tylko kwestie dotyczące bezpieczeństwa środków i wysokości oprocentowania. Kiedy jednak rozwój gospodarczy spowalnia/przyspiesza a Rada Polityki Pieniężnej wysyła sygnały o możliwym obniżeniu/podwyższeniu stóp procentowych, do czasu trwania lokaty trzeba podejść „taktycznie”.
Załóżmy, że mamy do wyboru lokaty na 6 lub 12 miesięcy, a sytuacja na rynkach finansowych wskazuje, że wkrótce może dojść do obniżenia stóp procentowych. Wówczas warto skorzystać z oferty na dłuższy okres. Choć stopy procentowe spadną i obniżone zostanie oprocentowanie lokat oferowanych przez banki, to nasze pieniądze cały czas będą „pracowały” z oprocentowaniem z dnia zawarcia umowy.
Odwrotnie należy postąpić w sytuacji, gdy niskie stopy procentowe obowiązują już dłuższy czas a sytuacja rynkowa wskazuje na możliwość ich podwyższenia. Wówczas nie opłaca się zakładać lokat na 12 czy 24 miesiące. Lepiej zdeponować środki na 3 lub 6 miesięcy i potem skorzystać z oferty podwyższonego oprocentowania jeśli prognozy się sprawdzą.
Postępując w opisany sposób zadbamy, by nasze pieniądze „pracowały” maksymalnie efektywnie i by były bezpieczne. Raz jeszcze podkreślmy, że propozycja odsetek znacznie wyższych od aktualnej oferty rynkowej zawsze powinna wzbudzić czujność, skłonić do dokładnego wczytania się w umowę lokaty i przemyślenia, czy aby na pewno osiągnięcie takich zysków jest możliwe, czy oferta nie wiąże się ze zbyt dużym ryzykiem.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-10-30 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 3,9989 | 0.65% | 0.0262 zł |
| EUR | 4,3350 | 0.44% | 0.0192 zł |
| CHF | 4,6144 | 0.71% | 0.0328 zł |
| GBP | 5,1982 | 0.50% | 0.0261 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
