Nasza oferta
Refinansowanie czy konsolidacja
Osoby posiadające wiele kredytów do spłaty lub spłacające zobowiązanie zaciągnięte przed kilku laty, przy innej sytuacji na rynku finansowym, powinny się zainteresować aktualną ofertą instytucji finansowych. Może się okazać, że jest ona korzystniejsza od podpisanych wcześniej umów i warto dokonać zamiany starych zobowiązań na nowe, na korzystniejszych warunkach.
Refinansowanie
To rozwiązanie dla osób posiadających „stare” długi, zaciągnięte przy zupełnie innej sytuacji na rynkach finansowych. Rzecz nie w wysokości oprocentowania (to w kredytach wieloletnich jest zmienne i ustalane co pewien czas w oparciu o „cenę” pieniądza na rynku międzybankowym), ale w wysokości różnych opłat pobieranych przez bank za udzielenie kredytu i wliczonych w koszty kredytu. Jedną z najbardziej uciążliwych z nich jest obowiązkowe ubezpieczenie kredytu. Jego wysokość i zakres mogą się istotnie różnić w obecnej ofercie, jego wykupienie może nie być też obowiązkowe.
Przy pomocy dodatkowych opłat banki wpływają na stopień zainteresowania klientów akcją kredytową. Gdy chcą potencjalnych kredytobiorców zniechęcić do zaciągania kredytów lub bardzo mocno zabezpieczyć się przed ryzykiem utraty pożyczonych pieniędzy, np. w czasie kryzysu gospodarczego, ustalają przeróżne „bariery” na drodze do uzyskania kredytu. Sposób określania zdolności kredytowej jest tylko jedną z nich, najprostszą do modyfikacji. Inne, to właśnie wspomniane opłaty dodatkowe, np. wysokość opłaty przygotowawczej, marża, ubezpieczenie. Natomiast w sytuacji, gdy następuje ożywienie gospodarcze, gdy banki chcą „rozkręcić” akcję kredytową i zainteresować nią jak największą liczbę osób, to obniżają opłaty, by móc skutecznie konkurować o klienta.
W rezultacie, osoba, która zaciągnęła kredyt w czasie, gdy opłaty były wysokie, widząc po pewnym czasie promocyjne oferty wyglądające na korzystniejsze od warunków na jakich spłaca kredyt, powinna podjąć próbę renegocjowania warunków zaciągniętego zobowiązania. Rozpoczęcie rozmów dobrze jest poprzedzić bliższym poznaniem ofert konkurencji, by mieć do dyspozycji konkretne argumenty. Jeśli bank nie zgodzi się na podjęcie rozmów, nie zaproponuje nowych, korzystniejszych warunków, nic nie stoi na przeszkodzie, by wziąć kredyt w innej instytucji finansowej i spłacić nim zaciągnięte wcześniej zobowiązanie lub zobowiązania.
O refinansowaniu powinny też pomyśleć osoby, których sytuacja finansowa zmieniła się radykalnie na plus. Wyższe dochody, praca w stabilnej firmie itp. mogą przełożyć się na uzyskanie znacznie korzystniejszych warunków finansowych kredytu, gdyż pożyczenie im pieniędzy w ich obecnej sytuacji będzie znacznie mniej ryzykowne niż wcześniej.
Konsolidacja
To forma refinansowania, ale przeznaczona dla osób posiadających kilka kredytów. Sprowadza się do zaciągnięcia jednego nowego kredytu, z którego spłacone zostaną zaciągnięte wcześniej długi.
Rozwiązanie to powinny rozważać przede wszystkim osoby mające kłopoty ze spłatą kolejnych rat, martwiące się, że nadejdzie miesiąc, w którym nie będą w stanie spłacić. Działania konsolidacyjne należy podjąć, gdy ryzyko nieterminowego spłacania rat jest jeszcze niewielkie. W ten sposób tworzymy sobie alternatywę, minimalizujemy ryzyko, że opóźnienie w spłacie, którejś z rat, zaowocuje kosztami upomnień czy nawet działań windykacyjnych.
Podstawową zaletą działań konsolidacyjnych jest oszczędność czasu i pieniędzy. Zdecydowanie łatwiej jest pamiętać o terminie spłaty jednej raty, niż o dokonywaniu kilku przelewów w różne dni. Po drugie, ponosimy koszt tylko jednego przelewu. Trzeba jednak dokładnie sprawdzić, czy któraś instytucja finansowa, w której mamy „stary” kredyt, nie nałoży na nas jakiejś opłaty za przedterminową spłatę.
Niejako przy okazji, można uzyskać znacznie korzystniejsze warunki kredytowe. Choćby dlatego, że kilka mniejszych kredytów zamieniamy w jeden większy, zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, której jesteśmy właścicielem. Kredyty hipoteczne, jako obarczone niskim ryzykiem kredytowym, są znacznie niżej oprocentowane niż inne kredyty.
W efekcie tych wszystkich korzyści, zyskujemy płynność finansową, łatwiej jest nam panować nad domowym budżetem, redukujemy stres, możemy pomyśleć optymistycznie o przyszłości. Wszystkie te czynniki nie są bez znaczenia dla naszego zdrowia psychicznego i fizycznego. Lepsze samopoczucie może z kolei przełożyć się na lepsze efekty w pracy, a tym samym na poprawę sytuacji ekonomicznej rodziny.
Dokonując konsolidacji, bank przeprowadzi ocenę aktualnej zdolności kredytowej i pomoże dopasować wysokość rat do obecnej sytuacji finansowej. Może to oznaczać ratę miesięczną kapitału, która będzie wyższa, niż suma wcześniej spłacanych rat (tym samym kredyt zostanie spłacony szybciej, a więc zapłacimy sumarycznie mniej odsetek) lub ratę niższą, dopasowaną do naszych rzeczywistych możliwości finansowych. W tym drugim przypadku, czas spłaty kredytu będzie co prawda dłuższy, zapłacimy nieco więcej odsetek, ale zyskamy spokój, stabilizację, poczucie panowania nad swoimi finansami.
Dodatkowo, zaciągając kredyty konsoliacyjne nic nie stoi na przeszkodzie, by nowy kredyt był nieco wyższy niż suma wcześniejszych zobowiązań. Tym samym nie tylko spłacamy stare długi, zyskujemy lepsze warunki finansowania, ale i dodatkowe środki na zaspokojenie bieżących potrzeb.
Przemyślenia
Decyzji nt. skorzystania z oferty refinansowania czy kredytu konsolidacyjnego nie można podejmować pochopnie, np. w oparciu o opinię znajomych. Sytuacja każdego z kredytobiorców jest inna, przy tworzeniu oferty dla każdego z nich bank brał pod uwagę zupełnie inne zmienne (np. wysokość dochodów, oferowane zabezpieczenie, historia kredytowa itp.).Wszelkie działania finansowe trzeba poprzedzić wnikliwą, drobiazgową analizą swojej sytuacji.
Najłatwiej zrobić to z pomocą doradcy finansowego, który będzie potrafił porównać wszelkie koszty jakie ponosimy przy spłacie obecnego zobowiązania z tymi, które będą na nas ciążyły po zaciągnięciu nowego kredytu. Wysokość spłacanych w każdym miesiącu rat jest istotna, ale nie najważniejsza. Trzeba bowiem uwzględnić długość okresu kredytowania, warunki możliwej zmiany oprocentowania, koszty ewentualnych zmian w akcie notarialnym czy księdze wieczystej, koszty ubezpieczenia kredytu do czasu dokonania zmian w księdze wieczystej, itp.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-11-21 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,1332 | 0.52% | 0.0212 zł |
| EUR | 4,3469 | 0.15% | 0.0065 zł |
| CHF | 4,6748 | 0.65% | 0.0304 zł |
| GBP | 5,2215 | 0.23% | 0.0122 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
