Nasza oferta
Pieniądze na rozwój firmy
Niemal każdy przedsiębiorca staje w pewnym momencie przed pytaniem, skąd pozyskać pieniądze na funkcjonowanie firmy. Mogą być one potrzebne na inwestycje, które pozwolą uzyskać przewagę konkurencyjną, albo na pokrycie wydatków, na które brakuje akurat w danym momencie środków z dochodów. Ważne jest nie tylko, gdzie szukać pieniędzy, ale też na co zwrócić uwagę, by wybrać najlepszą ofertę, dopasowaną do potrzeb i sytuacji firmy.
Gdzie szukać?
Podstawowy kierunek poszukiwań, to oczywiście banki i inne instytucje finansowe. Oferta jest szeroka i można znaleźć produkt najodpowiedniejszy do sytuacji swojej firmy. Nie zawsze konieczne jest branie „klasycznego” kredytu. Jest wiele sytuacji, kiedy wystarczy kredyt obrotowy (można go porównać do limitu w koncie dla osób indywidualnych) czy tzw. kredyt kupiecki (nazywany również handlowym lub towarowym).
Myślący o inwestycjach, zintensyfikowaniu działalności powinni też zapoznać się z propozycjami różnych agencji wspierających przedsiębiorczość, modernizację, innowacyjność (np. Agencja Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa, Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości), gdzie można uzyskać wsparcie finansowe. Jeszcze inna możliwość to zaznajomienie się z ofertami firm leasingowych, dzięki którym można wyposażyć firmę w środki transportu, maszyny itp.
Każda ze wspomnianych dróg oznacza nieco inne procedury, ale na każdej przedsiębiorca musi być przygotowany na podstawowe pytania:
- na co będą przeznaczone pieniądze, o które się ubiega?
- jakiej kwoty potrzebuje?
- jakie zabezpieczenia może zaoferować kredytobiorca (hipoteka, zastaw na surowcach czy materiałach, weksel in blanco itp.)?
Zacznijmy od leasingu i propozycji krótkoterminowych, z którymi na ogół związane są niewielkie kwoty.
Leasing
Choć jego dostępność kojarzona jest często z dużymi podmiotami gospodarczymi, to mogą z niego korzystać nawet firmy jednoosobowe. Jest świetnym sposobem na modernizację środków trwałych (np. samochody, urządzenia, komputery, bez znaczenia czy nowe czy używane) bez jednorazowego wykładania dużych kwot. Co ważne, przez okres leasingu właścicielem rzeczy będącej przedmiotem leasingu jest leasingodawca i po zakończeniu okresu leasingu to on martwi się, jeśli leasingobiorca nie wykupi używanej przez siebie rzeczy, co z nią zrobić.
Warunkiem swobodnego korzystania z przedmiotu będącego przedmiotem leasingu jest opłacanie comiesięcznych rat leasingowych, serwisowanie sprzętu zgodnie z zapisami umowy. Związane z tym wydatki (opłata wstępna przy podpisywaniu umowy, prowizja leasingodawcy, rata leasingowa, ewentualna opłata końcowa) wlicza się w koszty prowadzenia działalności gospodarczej.
Kredyt kupiecki
Mówimy o nim w sytuacji, gdy płatność za towar/usługę następuje po pewnym czasie. Czy to będzie 7, 14 czy więcej dni, a może dopiero po sprzedaniu towaru, zależy tylko od ustaleń między dostawcą i odbiorcą.
Na korzystne warunki kredytu kupieckiego nie można liczyć zaraz na początku współpracy z danym dostawcą. Musi on nabrać zaufania do odbiorcy, przekonać się, że powierza towar rzetelnemu partnerowi. Dlatego przy pierwszych kontaktach wymagana jest płatność przy odbiorze lub, przy transakcjach na odległość, wcześniejsza wpłata należności na konto dostawcy.
Możliwa też jest wersja, że płatność przy odbiorze wiąże się z określonym rabatem. Przy ustaleniu dłuższego terminu płatności jest on mniejszy. Odbiorca musi sobie przekalkulować, co będzie dla niego korzystniejsze zważywszy na inne zobowiązania finansowe.
Kredyt obrotowy
To jedna z najpopularniejszych form finansowania bieżącej działalności firmy. Szczegółowe rozwiązania zależą od oferty konkretnego banku. Generalnie chodzi o to, że bank oddaje do dyspozycji przedsiębiorcy pewną pulę środków, z których może on dowolnie korzystać. Ów limit kredytowy ustanawiany jest na ogół na rok w oparciu o ocenę kondycji finansowej firmy. Potem jest on odnawiany na tych samych zasadach lub dokonywana jest ponowna analiza wiarygodności kredytowej firmy.
Gama rozwiązań związanych z kosztami jest bardzo szeroka. Dość powszechne jest pobieranie opłat za rozpatrzenie wniosku. Normą są podwyższone odsetki za nieterminowe wpłaty. Część banków pobiera opłatę za samo danie możliwości skorzystania z pieniędzy, a inne rezygnują z tego, zadawalając się odsetkami od kwoty, która została faktycznie wykorzystana przez przedsiębiorcę.
Bardzo ważne jest więc bardzo precyzyjne poznanie warunków oferty, wnikliwe zapoznanie się z umową.
Inwestycje
Gdy w grę wchodzą większe kwoty, zwłaszcza na sfinansowanie działań, które będą się wiązały ze zwiększeniem majątku trwałego firmy, trzeba pomyśleć o kredycie inwestycyjnym. W tym wariancie należy być przygotowanym na bardzo szczegółowe pytania ze strony potencjalnego kredytodawcy dotyczące przedmiotu inwestycji (maszyny, technologie, samochody, nieruchomości) i ich znaczenia dla funkcjonowania firmy.
Niemal na pewno będzie wymagany biznesplan pokazujący, że inwestycja wpłynie na zwiększenie zysków przedsiębiorstwa i będzie ono w stanie spłacać terminowo zobowiązanie. Na pewno będą też wymagane przez bank zabezpieczenia. Od ich „jakości” zależy wysokość oprocentowania czy marży bankowej i inne warunki kredytu, w tym wysokość kwoty, którą otrzyma kredytobiorca.
Bardzo często przeszkodą w uzyskaniu takiego kredytu jest krótki okres funkcjonowania firmy na rynku, nie posiadanie przez nią zabezpieczeń, które chciałby przyjąć bank. Instytucje finansowe po prostu boją się, że ryzyko pożyczenia pieniędzy przedsiębiorcy z krótkim stażem jest zbyt duże.
Odpowiedzią na obawy sektora finansowego są gwarancje de minimis udzielane przez instytucje rządowe lub unijne. Przy ich zastosowaniu kredytodawca (bank) i gwarant (np. Bank Gospodarstwa Krajowego) niejako „dzielą się” ryzykiem. Kredyty z gwarancjami de minimis ma w swojej ofercie coraz więcej banków.
Hipoteka
Jednym z najchętniej przyjmowanych przez banki zabezpieczeń jest wpis do księgi wieczystej (tzw. hipoteka) nieruchomości będącej własnością firmy. Potocznie mówi się o kredycie hipotecznym i wiąże się go z zakupem nieruchomości (biurowca, magazynu, hali produkcyjnej, działki), ale w ten sposób można też sfinansować remont bądź modernizację już istniejącego obiektu.
Nie ma też przeszkód formalnych, by taki kredyt zaciągnąć na budowę nowego budynku. Jedyny problem, to oszacowanie jego wartości, określenie udziału własnego kredytobiorcy, z czym wiążę się kwota, którą bank zechciałby pożyczyć. Wówczas przeważnie bazuje się na kosztorysie, a pieniądze są wypłacane w transzach, w miarę realizowania kolejnych etapów.
Kluczowe kwestie
Kluczowe kwestie przy analizowaniu każdego rozwiązania to cel na jaki mają być spożytkowane pieniądze, okres kredytowania oraz wszelkie związane z danym rozwiązaniem koszty (prowizje, oprocentowanie, różnego rodzaju opłaty). Te ostatnie trzeba bardzo dokładnie poznać, bo bank nie rozdaje niczego za darmo. Zerowa prowizja może wiązać się z wyższym oprocentowaniem, niższe oprocentowanie może oznaczać konieczność skorzystania z jakiegoś innego produktu bankowego.
Najłatwiej sprawdzić rzeczywiste koszty pytając o Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), którą bank musi określić udzielając kredytu lub po prostu o to, ile trzeba będzie oddać pożyczając, powiedzmy, 10.000 zł na rok.
Jak widać, przymierzanie się do rozwiązań kredytowych dla firmy niczym nie różni się od sprawdzania „atrakcyjności” kredytów dla osób indywidualnych. Zawsze trzeba pytać o najdrobniejsze szczegóły, dociekać sytuacji, które skutkują wyłączeniem promocyjnych warunków i prosić o wskazanie w umowie punktów na poparcie słów doradcy. Jego ustne zapewnienia nie będą miały żadnego znaczenia, gdyby do szło do sporów w trakcie spłacania zobowiązania.
Dobrym pomysłem jest też skorzystanie z usług doradcy finansowego, który ma przegląd różnych ofert dostępnych na rynku, na bieżąco śledzi propozycje instytucji finansowej. Przy jego pomocy można zaoszczędzić wiele czasu i znaleźć naprawdę dobrą propozycję.
Zupełnie osobną kwestią jest pozyskanie dofinansowania działalności firmy z funduszy unijnych przeznaczonych na szkolenia, innowacyjność, działania proekologiczne, itp.
Strefa Agenta
Skontaktuj się z nami!
Kursy walut
| Kurs walut Notowanie z: 2024-12-11 | |||
|---|---|---|---|
| USD | 4,0628 | 0.27% | 0.0110 zł |
| EUR | 4,2661 | 0.03% | 0.0011 zł |
| CHF | 4,5944 | 0.18% | 0.0081 zł |
| GBP | 5,1720 | 0.08% | 0.0040 zł |
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
- Proszę wypełnić to pole
Nasi partnerzy
